O financiamento de carro é um tipo de empréstimo bastante usado por pessoas que desejam comprar um veículo — agora, como ele funciona exatamente?

O financiamento permite adquirir o carro de forma parcelada, sem precisar pagar o valor total de uma vez. Segundo dados da Associação Nacional das Empresas Financeiras das Montadoras (ANEF), 46% das compras de veículos leves no Brasil em 2024 foram feitas por meio de financiamento. 

Esse número coloca o financiamento como a forma mais usada para comprar um carro no Brasil (embora existam outras soluções para ter um veículo na garagem, como você verá).

Na sequência, entenda em detalhes como funciona o financiamento de carro usado (e novo também), veja se ele vale a pena e conheça alternativas a essa opção!

Índice

  • Como funciona o financiamento de veículos?
  • Quais são as alternativas ao financiamento de carro?
  • Requisitos para conseguir um financiamento de carro
  • Documentos necessários para financiar um veículo
  • Como funciona a taxa de juros no financiamento de veículos?
  • Vantagens e limitações do financiamento
  • Vale a pena o financiamento de carro?

Como funciona o financiamento de veículos?

No financiamento, você dá um determinado valor de entrada para a concessionária ou vendedor particular, e uma instituição financeira de sua escolha paga o restante à vista.

Em troca, você assume o compromisso de devolver esse valor à instituição gradualmente, durante um prazo específico — são as parcelas de financiamento. Ressaltando que nessa modalidade há juros nas prestações, portanto, antes de contratá-la, é preciso considerar essa questão.

Enquanto o financiamento estiver em aberto, o carro fica em alienação fiduciária, o que significa que ele pertence à instituição financeira até a quitação do contrato. Ou seja, você pode usá-lo normalmente, mas não é possível vendê-lo sem autorização, por exemplo.

É válido mencionar ainda que no financiamento de carro, quanto maior for o prazo, menores serão as parcelas mensais, porém mais juros pagará devido ao tempo. Por isso, você deve avaliar bem esses fatores para tomar uma decisão. Uma dica é simular diferentes cenários.

Quais são as alternativas ao financiamento de carro?

No mercado, existem diferentes soluções para que pessoas possam ter um carro. Saiba mais sobre cada uma delas nos tópicos a seguir!

Crédito Direto ao Consumidor 

O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é uma modalidade parecida com o financiamento e a mais comum. Nele, o banco ou financeira empresta o valor do carro diretamente ao cliente. A posse é imediata, mas o bem permanece em alienação fiduciária até a quitação. 

Nesta solução, você também assume a dívida e deve pagá-la por meio de parcelas mensais com juros. O prazo para isso costuma variar entre 24 e 60 meses, com taxas que variam conforme o seu perfil de crédito e a instituição. 

Leasing de carros

O leasing é uma alternativa que funciona como um aluguel com opção de compra. Nesta modalidade, a instituição adquire o carro, o aluga e você paga pelo uso durante um período determinado em contrato. E, no final, pode optar por comprá-lo por um valor residual.

Durante o contrato, vale observar, o carro continua no nome da instituição e não é considerado seu patrimônio. O leasing pode ser vantajoso, por exemplo, para empresas ou quem busca parcelas mais baixas. Porém, ele tem menos flexibilidade do que o CDC.

Consórcio de veículos

O consórcio é um tipo de compra programada. Nele, você entra em um grupo e paga parcelas mensais que compõem um fundo comum. Periodicamente, participantes são contemplados por sorteio ou lance, recebendo uma carta de crédito para comprar o carro à vista.

Uma das principais vantagens desta opção é que ela não tem juros. Porém, há dois pontos de atenção sobre ela:

  1. existe a cobrança de uma taxa de administração;
  2. o tempo de espera pela contemplação pode ser longo.

Você depende de sorte ou de ter recursos para dar lances. Assim, a contemplação pode levar até alguns anos, o que às vezes é um problema para quem tem pressa ou urgência. Portanto, é importante considerar essa incerteza quanto ao prazo.

Carro por assinatura

O carro por assinatura é uma solução moderna e prática, que tem atraído cada vez mais pessoas.

Diferentemente das alternativas anteriores, a assinatura não envolve compra. Nela, você utiliza o carro por um período determinado, com manutenção, proteção, documentação e outros benefícios já inclusos.

A assinatura vale a pena para quem busca mais previsibilidade de custos, flexibilidade e zero complicações. Dependendo do seu estilo de vida, essa pode ser a melhor solução.

Em Localiza Meoo, por exemplo, o prazo mínimo para assinar um carro é de 18 meses. Você pode usar o veículo durante esse prazo tranquilamente, sem se preocupar com entrada para financiamento, emplacamento, IPVA, depreciação e revenda.

Requisitos para conseguir um financiamento de carro

Para conseguir aprovação em um financiamento de carro, você precisa atender a alguns requisitos.

  • Renda compatível: os bancos avaliam a capacidade de pagamento de cada cliente, exigindo que o valor da parcela não ultrapasse 30% da sua renda mensal;
  • Histórico de crédito (score): o seu nome precisa estar limpo e, quanto melhor for o seu histórico financeiro, maiores são as chances de aprovação (e com taxas mais baixas);
  • Valor de entrada: embora nem sempre seja obrigatório, ele é altamente recomendado, em especial porque ajuda a reduzir o valor financiado, juros e prazo.

Documentos necessários para financiar um veículo

Além dos requisitos anteriores, você precisa apresentar alguns documentos para financiar um carro. Geralmente, as instituições financeiras pedem:

Além deles, as instituições podem solicitar comprovante de estado civil, dados bancários e outros documentos, conforme sua política de crédito.

Como funciona a taxa de juros no financiamento de veículos?

No financiamento de veículos, existem dois itens que você deve se atentar na hora de assinar o contrato: a taxa de juros e o Custo Efetivo Total (CET). Veja na tabela a seguir o que cada um significa exatamente.

Termo O que significa
Taxa de juros de financiamento auto Percentual aplicado sobre o valor financiado
CET Envolve juros, tarifas, Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e outros encargos

Ao analisar propostas, sempre observe o CET, pois ele representa o valor real que você vai pagar ao final do contrato.

Vantagens e limitações do financiamento

O financiamento de carro pode ser uma boa escolha dependendo do perfil de cada cliente. Entre os principais pontos positivos estão:

  • permite comprar um carro mesmo sem ter o valor total;
  • possibilita acesso imediato ao carro;
  • oferece previsibilidade de parcelas;
  • ajuda a construir histórico de crédito.

Por outro lado, essa modalidade também tem algumas limitações, como:

  • o carro fica alienado até a quitação;
  • há incidência de juros e outros encargos que correspondem ao CET;
  • pode ser um compromisso de longo prazo, exigindo organização, planejamento e controle para lidar com ele. Normalmente, as instituições financeiras permitem financiar um carro em até 60 meses (5 anos).

Vale a pena o financiamento de carro?

Vale a pena se o seu objetivo é ter propriedade no longo prazo. Mas se o que você busca é mais praticidade e conveniência para o seu dia a dia, o carro por assinatura pode ser melhor.

Afinal, a assinatura com Localiza Meoo elimina preocupações com manutenção, revenda, documentação e até proteção. Portanto, se você busca mais liberdade, menos burocracia e não quer se prender a um financiamento de anos, ela pode ser uma ótima solução.

Após entender como funciona o financiamento de carro e quais as alternativas disponíveis no mercado para ter um veículo na sua garagem, utilize a calculadora de carro por assinatura para comparar possibilidades e tomar a melhor decisão.

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